Hur man konsoliderar en skuld

Skuldkonsolidering är en process genom vilken ett stort lån används för att återbetala flera mindre skulder. Detta gör det möjligt för gäldenären att göra en enda betalning, jämfört med många mindre betalningar. Om räntan på det nya lånet är lägre än det tidigare lånet kommer det att bli en möjlighet för gäldenären att spara på sina månatliga betalningar. Om det används klokt kan konsolidering av en skuld vara en livlinje. Men om det missbrukas kan detta förfarande ge en sämre skuld, ännu svårare att hantera. Läs följande steg för att lära dig hur och när du ska konsolidera din skuld.

steg

Försök förstå när konsolidering är lämplig och när den inte är. Det kan vara en gåva från himlen för de i enorma ekonomiska svårigheter. Det kan också vara användbart för dem som inte är i fara eller inte i ekonomisk katastrof, så att de kan hantera många skulder genom en enda betalning. I allmänhet är konsolidering lämplig för personer i ekonomiska svårigheter när det gör det möjligt för dem att undvika konkurs och minska betalningarna till rimliga nivåer. Om du kan garantera ett lån till en lägre ränta än tidigare kan skuldkonsolidering vara ett bra val.

Men om du kämpar för att lösa din ekonomiska situation och "inte" Du kan hitta ett lån till en lägre skattesats, konsolidering är inte en bra idé, även om det minskar betalningarna i en bekväm avbetalning. Detta är särskilt sant om du överväger att använda en kommersiell skuldhanteringstjänst som länkar dig på detta sätt till de räntesatser som begärs av dessa specifika tjänster.

Förstå gränserna för konsolidering. Förfarandet är inte för alla. Kom ihåg att medan konsolidering kan minska månatliga betalningar har det också nackdelar. Innan du väljer en skuldkonsolideringsplan, överväga följande faktorer:

Med en konsolidering kan du sänka antalet månatliga betalningar, men "det ändrar inte den totala skuldsaldot". Med andra ord fortsätter du att betala samma summa pengar. Bara räntan blir lägre.

Om ditt konsolideringslån har en lägre ränta än de skulder som den ersätter, kommer det vanligtvis också att ha ett längre betalningsschema. Av denna anledning kommer du slutligen att riskera att betala en större summa tillsammans med ett konsoliderat lån.

Beroende på hur det används kan konsolidering skada din kreditvärdighet. Ansökan om vilken typ av lån som helst kan orsaka en liten, tillfällig minskning av din kreditvärdighet, men om du till exempel använder ett konsolideringslån för att betala och stänga många bankkonton för kreditkort, kan skadan vara betydande och varar längre. lång. Detta kan minimera din tillförlitlighet.

Metod 1

Få ett osäkert personligt lån

Kontakta en bank eller ett annat kreditinstitut. Ett sätt att konsolidera skulden är att använda ett banklån eller ett annat privat kreditinstitut. Lån kan vara av två typer: säkrade lån, som är kopplade till en tillgång som ett hus eller en bil, och osäkra lån, som inte är kopplade till någon egendom. Den senare är tillgänglig hos olika banker och kommersiella låneinstitut, men "under bordet" genom familj eller vänner. Det första steget är att kontakta alla långivare och förklara din situation.

Varje långivare du kontaktar måste kunna berätta om du är berättigad att få ett lån och, om så är fallet, att berätta räntesatsen. Leta efter ett lån med lägsta möjliga ränta. För att vara bekväm måste det vara minst lägre än dina skulder.

Kom ihåg att dålig kreditvärdighet kan begränsa dina alternativ. Din tillförlitlighet är baserad på din ekonomiska historia och är i huvudsak en "rösta" till din finansiella stabilitet. Nästan alla kommersiella långivare gör en kreditkontroll innan de beviljar ett lån. Om du har historia med dåliga ekonomiska beslut kan du kanske inte få ett osäkert personligt lån från en kommersiell institution.

Be om pengar från familj och vänner "med försiktighet". Få ett lån "under bordet" från familj och vänner kan det bli snabbare och enklare än ett banklån, men det är inte alls riskfritt. Att vara i skuld till någon nära dig kan ändra dina relationer med dessa människor genom att skapa kraftdynamik som inte existerade tidigare. Det kan göra dig spänd eller generad mot dig, speciellt om du då har svårt att återbetala din skuld. Dessutom, eftersom informella lån är omöjliga att reglera enligt lag, kan låntvister bli långa och svåra. I allmänhet kontakta din vän eller familj för ett lån, bara som en sista utväg.

Acceptera ett lån med låg ränta och sätt det på betalningsprogrammet. Kommersiella lån utan garanti ofta (men inte alltid) har lägre räntesatser än kreditkort, medan priset på ett lån från en vän eller familjemedlem bestäms av personen själv. Om du kan få en lägre skattesats för att ändra storlek på dina månatliga betalningar, acceptera det. Om du till exempel har flera blandade kreditkort är det klokt att konsolidera den relativa höga räntesatsen för kreditkortsbetalningar genom ett enda lån med låg ränta.

När skulden konsolideras genom ett annat lån är det absolut nödvändigt att du gör alla nya betalningar i tid. Sena eller missade betalningar kan leda till rättsliga åtgärder eller konkurs.

Metod 2

Få ett lån med täckning genom att erbjuda en egenskap som garanti

Kontakta en bank, en kreditförening, en långivare. Säkerställda lån är en typ av lån som använder högvärdesegenskaper (vanligtvis hem, ibland bilar eller annan värdefull tillgång) som säkerhet. Med andra ord, om lånet inte kan återbetalas, är långivaren auktoriserad att sälja din egendom för att få tillbaka lånen. Eftersom lånet är kopplat till värdet av fastigheten är lånen med garanti en "säkrare satsning" för långivaren, och kan därför ha lägre räntor än andra typer av lån. För att kontrollera om du kan få ett lån med en garanti, kontakta lokala långivare och borgenärer som kan erbjuda lån i utbyte mot en garanti på huset, bilen, etc.

Missa inte kreditföreningarna eftersom de ibland erbjuder bättre räntor än banker och kreditinstitut.

Kontrollera värdet på hypotekslån. Värdet på hypotekslån är skillnaden mellan marknadsvärdet och kostnaden för alla väsentliga kostnader i samband med ägande. I ett säkrat lån använder långivaren fastighetsvärdet av fastigheten för att säkra lånet. Så, för att få ett lån med en garanti, måste din bostad ha en tillräcklig nivå av inteckning värde. Värdet på ditt hem eller din bil ökar om du betalar de stora utgifterna för fastigheten eller om egendomen ökar. Ju större hypotekslånet desto större lånet kan vara desto större skuld kan du konsolidera.

Att bestämma det värde som ett hem köper genom en omvärdering kan kräva en certifierad utvärderares tjänst.

Gör alla lånebetalningar med en garanti. Även om det normalt finns krav på lån med säkerhet, är de lättare att uppfylla än kraven på andra typer av lån, eftersom egendomen garanterar lånet självt. Inte övertygas av enklare krav på att aktivera ett lån med en garanti som du vet att du inte kan betala, eftersom konsekvenserna av ett lån av det slag som inte återbetalas kan vara hemskt: du kan stanna utan hem eller bil. Se till att du gör alla betalningar i tid för att undvika att du förlorar din egendom.

Många garanterade lån har fasta perioder, till exempel 10 år, att återbetalas. Vissa lån ger en förlängning av perioden, andra gör det inte.

Metod 3

Få ett nytt kreditkort

Leta efter låga räntor för ett kreditkort. Korten brukar ha relativt höga räntor även i jämförelse med lån utan säkerhet som bankerna erbjuder. Men om du har en bra ekonomisk historia kan du vara berättigad till kreditkort med exceptionellt låga priser. Om så är fallet kan du använda kortet för att återbetala höga räntor på skulder. För att komma igång, leta efter låga kort, du kan söka online eller kontakta kreditföretag med vilka du har ett bra förhållande på grund av en bra ekonomisk historia.

Precis som med tidigare konsolideringsmetoder, leta efter en lägre ränta än nuvarande skuldsatser.

Välj ett kreditkort med en acceptabel gräns. Kort har gränser utöver vilka du inte kan spendera. För att effektivt konsolidera skulden måste det nya kortet ha en gräns som är tillräckligt stor för att du ska kunna betala tillbaka skulderna. På så sätt måste du göra en betalning, den med ditt nya kreditkort.

Sök efter kort med initialt intresse av 0%. Vissa kort erbjuder en initial period under vilken räntebetalningar och / eller överföringshastigheter är mycket låga eller noll. Dessa kreditkort är idealiska om du kan betala alla (eller nästan alla) av dina skulder under den period då låga räntor förväntas. Om du kan, logga in för ett av dessa kort och betala skulder innan den ursprungliga perioden löper ut för att spara pengar som du annars kommer att behöva spendera för att betala ränta.

Var uppmärksam på villkoren i kreditkortsavtalet. Ofta passerar kort med en initial kurs på 0% vid slutet av perioden omedelbart till höga priser.

Metod 4

Granska konsumentkreditrådgivningstjänster

Välj en ansedd rådgivare, med låga priser. Även om inte ett lån eller en kreditförlängning tillåter kreditrådgivningstjänster en person att betala alla sina skulder i en månadsbetalning med en lägre ränta än andra. Både betalda och ideella tjänster finns tillgängliga. Båda (mest troligt) konsolidera din skuld i en betalning genom att förhandla med långivaren om beteendet att följa för att säkerställa en mer förlåtande betalningsplan. Några rådgivande myndigheter jagar dock folk som påverkas av skulden för att införa orimliga priser för att tillhandahålla tjänster som annars skulle vara fria. Prenumerera på ett avtal med en rovdjur kan förvärra din redan svåra ekonomiska situation, så välj din rådgivare noggrant.

Kontrollera förekomsten av en lista över rådgivningsbyråer för skuldkonsolidering.

Betala din rådgivare regelbundet. Rådgivare hanterar långivare för att få dig ett enklare betalningsprogram. Om konsolidering sker på detta sätt betalar du din rådgivare varje månad, snarare än dina fordringsägare direkt. Rådsmannen kommer sedan omfördela pengarna till fordringsägarna enligt det förhandlade programmet.

Om de månatliga betalningarna ofta är lägre än vad som tidigare förväntades betala tillbaka skulden, är det förhandlade programmet oftast längre, vilket gör att du betalar mer pengar på lång sikt.

Förbered dig för möjligheten att få en dålig utvärdering av din ekonomiska historia. Rådgivning kan ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet eftersom det signalerar till framtida fordringsägare som du har svårt att hantera din skuld. Men effekterna av rådgivning är bättre än konkurs, sedan starta en skuld förvaltningsplan av en inflytelserik rådgivare är ofta det bästa valet om det tillåter dig att undvika konkurs.

Använd endast kreditrådgivning om det behövs. Personer som inte kan få ett lån på något annat sätt kommer verkligen att dra nytta av rådet. På grund av det långa betalningsschemat och de olika avgifterna i samband med rådgivningstjänster är i allmänhet de andra alternativen som diskuteras ovan föredragna. Var därför säker på att först driva andra alternativ om de är mer lämpade för dig.

Visa mer ... (3)

Dela på sociala nätverk:

Relaterade