Hur man bestämmer sig för att investera eller återbetala skulder

Oavsett om det är en inteckning, ett personligt lån, ett kreditkort eller alla dessa saker tillsammans, blir allt fler överväldigade av sina skulder och för dem med låg inkomst, som har vatten i halsen, valet mer logiken kan tyckas återbetala skulder så fort som möjligt. Men vänta! Är vi säkra på att detta är rätt drag från en ekonomisk synvinkel? Att bo utan att vara i skuld till någon är säkert en positiv sak, men i vissa extremt sällsynta fall kan det vara att föredra att hålla skulder (dvs. betala minsta avbetalning på lånet) och investera dina besparingar. Kan inte bestämma om du ska investera dina besparingar eller använda dem för att återbetala dina skulder? Läs vidare för att få några tips som hjälper dig att göra rätt val.

steg

Ange ett utgifterstak - en plan hur du spenderar dina pengar. Innan du beaktar hypotesen för en investering måste du kontrollera om du faktiskt har besparingar. Lägg till tillräckligt med pengar för att möta de månatliga avbetalningarna på din skuld - om du skulle hoppa över några avbetalningar skulle din kreditvärdighet påverkas och du skulle bli belastad med tillägg, vilket snabbt skulle absorbera vinster från dina investeringar. Försök att betala de lägsta avbetalningarna, för varje skuld, varje månad och i tid.

Bildnamn Besluta att investera eller betala av skuldsteg 2

Ställ in en fond för grami gånger innan du investerar. Att saker nu går bra betyder inte att de kommer att göra bra i framtiden. Vad skulle hända om jag förlorade ditt jobb nästa månad eller var tvungen att ta itu med en medicinsk nödsituation? Innan du investerar eller återbetalar dina skulder, lägg ut några pengar att använda i en nödsituation. Många experter säger att du borde ha en summa som motsvarar vad du skulle spendera på tre månader för dina primära behov. Denna siffra kan dock variera beroende på din situation och dina personliga preferenser. Du borde deponera dessa pengar på ett säkert och tillgängligt konto, till exempel en monetär fond, inte i en fond (ingen garanterad avkastning på kort tid) eller ett intygsbevis (inte tillgängligt).

Bildnamn Besluta att investera eller betala av skuldsteg 3

Överväg att lösa dina skulder som en investering. När du betalar 100 € på ett lån med 13% ränta, är årsinkomsten 13% eller 13 euro. Varför? Betala € 100 nu, undvik att betala € 13 i intresse för ett år, vilket kommer att lämna € 13 mer i din plånbok.

Bildnamn Besluta att investera eller betala av skuldsteg 4

Prioritera dina skulder. Vissa finansiella rådgivare föreslår rening av skulder som börjar med de som involverar en högre ränta (ofta kreditkort) och slutar med dem med lägsta räntan (vanligtvis hypotekslån). Andra, som Dave Ramsey (i sin bok Financial Peace Revised [Financial Serenity Magazine and Correction]), han föreslår att man listar dem från det minsta till det största, och tar upp de mindre iögonfallande skulderna först och fortsätter att betala de lägsta avbetalningarna på de andra. Då, så snart du slutar betala den minsta skulden, lägger du till din avbetalning till det lägsta av skulden ovanför. Detta fantastiska trick kallas "Snöboll av skulder" och kan ge en enorm känsla av tillfredsställelse och uppmuntran till alla med ett stort antal skulder att betala tillbaka.

Bildnamn Beslut att investera eller betala av skuldsteg 5

Jämför årlig avkastning på din investering med de skatter som ska betalas på din skuld. När du tittar på en investeringsmöjlighet, jämföra den årliga avkastning du tjänar med ränta du borde betala på dina skulder. Antag att du vill välja mellan att betala din inteckning på förhand genom att lägga till 100 euro på din månadsbetalning och investera 100 euro per månad. Om hypotekslånsräntan är 6% kan du få en bättre avkastning genom att investera de 100 euro i alla möjligheter som ger dig en avkastning på mer än 6%. Om du överväger obligationer som betalar 5%, är det dock bättre att betala det extra 100 euro på hypotekslånet. Också överväga hypotetiskt huruvida det är en bra idé att ansöka om ett nytt lån till räntan på skulden för att investera pengar och göra vinst. Om du inte tycker det är en bra idé, skulle den bästa tanken vara att betala tillbaka skulden.

Bildnamn Besluta att investera eller betala skulden Steg 6

Tänk på skattetrycket. Det räcker inte att du begränsar dig till att ta hänsyn till den avkastning du skulle få på en investering eller de pengar som sparas genom att betala en skuld. Du måste också överväga om räntan på investeringen är beskattningsbar och huruvida räntan på skulden är avdragsgill. Skatter kan mycket komplicera situationen, så om du är osäker på din förmåga att följa rätt väg i labyrinten i skattelagar och göra beräkningar på rätt sätt, bör du kontakta en finansiell rådgivare. Tänk på följande amerikanska exempel.

Ränta på hypotekslån är vanligtvis avdragsgilla, följaktligen räntesatsen "effektiv" betalt på ditt lån kan vara betydligt lägre än vad som anges. (Obs! Du kommer endast att dra nytta av den skattemässiga avgiften för hypotekslånsavgifterna endast om du anger avdrag för din avkastning.) Genom att acceptera standardavdraget, avbryt alla "nytta" på hypotekslån.)

Vanliga investeringar är generellt föremål för inkomstskatt, vilket kan drastiskt minska avkastningen.

Uppskjuten skatteavkastning, liksom 401 (k) och traditionella IRA-investeringsplaner, sänker din skattepliktiga inkomst och återkommer därför "effektiv" kan vara högre än den angivna mängden.

Bildnamn Besluta att investera eller betala av skuldsteg 7

Släcka skulder som har högre räntor än avkastningen du kan få på dina investeringar. Det finns en bra chans att du kommer att kunna hitta en relativt säker investering som kommer att göra dig mer än ränta på ett lågt belopp. Det är dock väldigt svårt att hitta en som ger en högre avkastning än den 21% ränta du borde betala för ditt kreditkort, utan att riskerna är väldigt höga (om inte någon betalar dig för att investera dina pengar - se rådsavsnittet nedan). Så, med tanke på din lista med prioriteringarna för skulder att betala, använd dina besparingar för att betala först de som har högsta ränta. En annan strategi är att betala av mindre skulder före (även om de har låga räntor) som ger dig mer likviditet för att göra nya investeringar eller återbetala andra skulder.

Bildnamn Besluta att investera eller betala av skuldsteg 8

Investera bara när du rimligen kan räkna med en avkastning som överstiger räntan på dina skulder. I slutändan har du släckt dina ränteförpliktelser och du kommer förmodligen att kunna hitta säkra investeringar som ger dig en bättre avkastning på din investering än vad du skulle få genom att betala dina skulder i låga räntor. Vid denna tidpunkt är det generellt lämpligt att investera i stället för att öka låneavbetalningarna.

Håll risken i åtanke. Till skillnad från "garanterad avkastning" att du skulle få tillbaka dina skulder, innebär investeringar alltid en viss risk. Lågriskinvesteringar, som ett checkkonto, depåbevis eller statsskuldväxlar, är ganska säkra, men de uppväger knappast den vinst du skulle få genom att betala tillbaka skulder, även subventionerade. Ett brett utbud av andra investeringar, inklusive aktier och fonder, "kunde" ge avkastning som också slår mot räntorna på kreditkort, men dessa avkastningar är inte säkra, och du kan till och med förlora din kapital. I allmänhet är ju högre avkastningen desto större är risken. Du måste förstå hur mycket du är villig att riskera innan du investerar dina pengar.

Tänk på dina framtida ekonomiska bördor. När du ansöker om hypotekslån eller annan typ av lån beror räntan (kostnaden för de pengar du vill låna) i stor utsträckning på din kreditvärdighet. En av de viktigaste faktorerna som bestämmer kreditvärdighet är hur mycket kredit du använder jämfört med vad du har tillgång till. Så i vissa fall kan du dra nytta av att betala dina skulder - även om det verkar som om du verkar tjäna mer med en relativt säker investering - för att din kreditvärdighet skulle öka, vilket sparar pengar på ett inteckning.

tips

Om du är lyckligt gift, se till att din make följer med dig om dina avsikter. I händelse av tvekan, återbetala först skulden och nå en kompromiss. Kanske kommer den mest försiktiga partnern att komma överens om att investera när skulden sänks utöver en viss marginal.
Samma överväganden kan hjälpa dig att välja mellan ett lån med kortare löptid (15 år) och en längre löptid (30 år). Vanligtvis får du en lägre ränta genom att välja den kortare hypotekslånet. Avkastningen skulle emellertid vara högre genom att sälja fastigheten först. Om du säljer huset inom ett år eller två, får du en högre årlig avkastning än vad du skulle få sälja den om tolv år. Vissa människor gör en trettioårig inteckning även om de har råd med en av femton. De gör det ofta eftersom de planerar att investera pengar som sparas varje månad med avbetalningar. Det här är dock endast meningsfullt om den årliga avkastningen på investeringen överstiger den relativa årliga inkomsten som erhålls genom att välja det kortare hypotekslånet och du investerar pengarna för riktiga. Om du inte har tillräckligt med självkontroll (och de flesta inte har det) för att investera rigoröst, kommer det kortfristiga inteckninget att tvinga dig att spara medan kapitalet ackumuleras snabbare med högre betalning och utrotning av din skuld mycket snabbare.
Att bli av med dina skulder gör att du kan investera mer aggressivt och vara mer generös när du gör välgörenhet.
Att investera och återbetala dina skulder i förskott är inte två saker som utesluter varandra. Om du har släckt dina höga skulder och du vill börja investera samtidigt som du ökar avbetalningarna på ditt studielån eller inteckning, gör det också! Dela upp dina månatliga besparingar (eller vilket belopp du deponerade varje månad innan du betalade den skulden) och investera en halv, medan du använder den andra för att öka avdraget på ditt andra lån.
Det finns en mängd olika miniräknare tillgängliga på internet som kan hjälpa dig att välja mellan att investera eller betala skulder eller mellan en kort och långfristig inteckning.
Leta efter andra personer som är entusiastiska i att minska sina skulder och träffa dem regelbundet. Stöd varandra för att se till att du håller fast vid din ekonomiska plan och hjälper varandra att fatta rätt beslut att leva ett skuldfritt liv.
Om någon betalar dig för att investera, kan du behöva ändra dina beräkningar. Vem ska betala dig för att investera? Till exempel, regeringen eller Europeiska unionen. Om du investerar dina pengar i särskilda investeringar, som ett omstruktureringsprojekt, kan du ha rätt att få incitament från regeringen eller från Europa. I så fall ökar besparingsgraden omgående med 50-100%. Denna avkastning slår renten mer eller mindre på någon skuld, så det är ofta en bra idé att investera det maximala beloppet som omfattas av förmånerna. Tänk på att du fortfarande riskerar att förlora kapitalet i investeringsplanen. Ännu viktigare, se till att du har uppfyllt alla krav på att få statliga eller europeiska fonder. Om du inte investerar en viss summa under en viss tid riskerar du att förlora alla bidrag.
Kontakta en professionell. Många revisorer och finansiella rådgivare är tillgängliga för att hjälpa dig att komma fram till en plan som kommer att spara dig för framtiden och till och med betala alla dina skulder.

varningar

De flesta datorer på internet "antas" att dina investeringar kommer att bli framgångsrika och inte ta hänsyn till risken. Om investeringen går fel kan du hitta dig själv betala alla dina skulder utan att ha några besparingar.
Låna aldrig pengar för det enda syftet att investera det. De flesta investeringarna (om inte alla) har ingen avkastning "garanterade". Alla lån kräver att du betalar ränta. Därför riskerar du att sluta med ett lån i högre grad än själva investeringen.
En investering innebär alltid någon form av risk och väljer att investera dina pengar, istället för att använda dem för att betala dina skulder snabbare är en risk i sig. Risknivån beror givetvis på vilken typ av investering som helst, så försök att utvärdera alla möjligheter som presenterar dig noggrant. Kom ihåg dock att det är också en risk att undanta dig från att spara något för ålderdom, även om du gör det för att betala dina skulder.
Denna artikel är avsedd som en enkel allmän guide och är inte avsedd att ersätta rådgivning från en finansiell planerare eller advokat.

Dela på sociala nätverk:

Relaterade