Hur man konsoliderar skulder

Om du nyligen tittat på TV eller öppnat ditt mail, vet du att det finns så många företag som inte kan vänta med att hjälpa dig att konsolidera dina skulder för "minska dina betalningar i hälften", "lägre räntor" och "hjälpa dig att betala din skuld snabbare". Faktum är att konsolidera dina lån med höga räntor och din kreditkortsskuld till ett enda lån med lägre ränta och bättre hanterbara betalningar har sin egen perfekta logik. Tyvärr går sakerna inte alltid så här - många som konsoliderar sina lån hamnar mycket mer än de skulle ha betalat att lämna saker oförändrade. Och när det gäller bolånelån slutar ett oroligt antal gäldenärer att förlora sina hem. Till detta lägger vi till det faktum att många så kallade program av "konsolidering" de är inte lån för konsolidering och skuldkonsolidering, med rätta har ett dåligt rykte. Konsolidering kan dock erbjuda dig fördelar om du utforskar dina alternativ noga och fortsätter med försiktighet.

steg

Ta emot din kreditrapport och bestäm din FICO-poäng. Oavsett vilket lån du får kommer att baseras huvudsakligen på ditt kreditpoäng, så du borde veta din poäng. Men om din kredit värdering har en positiv och innehåller en bra recension kredit, kanske du kan konsolidera dina lån till en lägre ränta, särskilt om din kredit har förbättrats sedan du har lånen.

Läs hela rapporten om din kredit noggrant och se till att den är korrekt. Även små skillnader kan skada din poäng och hålla dig från att få den avgift du förtjänar.

Tänk på alla dina alternativ. Innan du kastar dig in i ett skuldkonsolideringslån, överväga även de andra alternativen:

Om du bara vill spara pengar, men du är inte i en desperat situation, släcka dina skulder snabbt och ge dem prioritet. Betala så mycket du kan varje månad för ditt lån med högsta avbetalning samtidigt som du gör små betalningar på andra lån. På så sätt kan du sänka dina månatliga utgifter så snabbt som möjligt.

Ring företaget ditt kreditkort. Om du har relativt bra kreditvärdighet kan du kanske prata med ditt kreditkortsföretag och förhandla om en lägre räntesats. Om du inte ge dig ett lägre pris, kanske du kan överföra ditt saldo till ett kreditkort med en lägre långa räntan eller på ett kort med inledande kurs till noll - men se till att veta vad som kommer att vara din kurs en när introduktionsperioden är slut.

Kontakta en kreditrådgivningsbyrå. En bra kreditrådgivningsbyrå kan erbjuda dig en kostnadsfri eller billig rådgivning om hur du hanterar din skuld och kan hjälpa dig att förbereda en budget för att hålla reda på din ekonomi. Att dra nytta av kreditrådgivning betyder inte nödvändigtvis att man går in i ett skuldhanteringsprogram och du bör vara noga med att välja kreditrådgivningsbyrån. Även myndigheter som är registrerade som ideella har ofta mycket höga provisioner.

Sälj din bil. Om du inte har råd att betala avbetalningarna på bilen, försök att sälja den för att betala ditt lån. Om maskinen tas från dig kommer du sluta betala ännu mer pengar.

Prata med din långivare. En bra hypotekslån kommer att finnas tillgänglig för att möta dig om du har tillfälliga svårigheter med betalningar. Kontakta honom så snart du vet att du kan få problem: det kan tillfälligt upphäva dina betalningar eller acceptera lägre betalningar. Du kan också få en tidsförlängning för att återbetala skulden, därmed minska de månatliga avbetalningarna eller bara betala räntan (inte huvudmannen), vilket sänker avbetalningsbeloppet för en tid. Var noga med att kontrollera om det finns några extra avgifter eller påföljder för denna typ av arrangemang och överväga att refinansiera ditt hem om du får en bättre ränta.

Få pengar på lån från din livförsäkring. Full livförsäkringar tillåter dig vanligtvis att låna pengar på pengarnas värde. Detta enkla lån, och vanligtvis till låg ränta, kan snabbt ge dig den likviditet som är nödvändig för att betala dina skulder. Var noga med att kolla skattemässiga konsekvenser av lånet och notera att om du inte betalar tillbaka skulden kommer den utlånade summan att dras av från beloppet till förmån för betalningsmottagaren.

Förstå skillnaden mellan ett konsolideringslån, ett skuldhanteringsprogram och en skuldförhandling. Företag som hävdar att du kan sänka dina avbetalningar och betala av skuld snabbt kan verka som institutioner som erbjuder konsolideringslån - det kan till och med vara ett ord "konsolidering" i deras namn - när de faktiskt använder metoder som skuldhantering, likvidation eller till och med konkurs. Det finns viktiga skillnader mellan dessa alternativ:

Ett lån för konsolidering är helt enkelt ett lån som släcker de andra lånen du har utestående. När du konsoliderar ett lån är din skuld mot den nya långivaren och inte den ursprungliga borgenären. Ett konsolideringslån kan minska dina månatliga betalningar antingen genom att sänka räntan eller genom att förlänga återbetalningstiden, men det återbetalar helt andra kreditgivare. Konsolideringslån kan tillfälligt påverka din kreditvärdighet, men vanligtvis aldrig lika mycket som ett skuldhanteringsprogram eller skuldförhandling.

Skuldhanteringsprogram kan också minska dina avbetalningar, men de fungerar annorlunda. En skuldförvaltningsbyrå fungerar som mellanhand mellan dig och dina fordringsägare, försöker förhandla om en räntesänkning eller provisioner på dina lån. Så du betalar ett överenskommet belopp till skuldförvaltningsbyrån eller kreditrådgivningsbyrån, och byrån fördelar betalningen (vanligtvis efter en provision) till dina fordringsägare. Vanligtvis visas deltagande i en skuldhanteringsplan på din kreditrapport och kan påverka din kreditvärdighet negativt.

Skuldförhandlingar är en skuldsättning för mindre än det belopp som ska betalas. Betala del av det som är skyldigt till en borgenär och borgenären avbryter återstående del av skulden. Kreditkortsföretag erbjuder vanligtvis klumpsummor som ett sätt att återfå några av sina förluster. På ena sidan kommer du sluta med att betala tillbaka en summa pengar mindre, över en slingrande kommer att ha en mycket negativ inverkan på din kreditvärdighet. Ännu värre, visade det sig att tredjepartsföretag som erbjuder skuld förhandling säljer sina tjänster som konsolideringslån, och ofta dessa företag ut orimliga avgifter bara för att distribuera betalningar till den ursprungliga fordringsägare, ibland utan att ens förhandla någon skillnad i dina villkor avkastning.

Önskar att betala tillbaka din skuld snabbt. En av de mest intressanta funktionerna i konsolideringslån är möjligheten att ha lägre månatliga avbetalningar. Men om en mindre delbetalning är helt enkelt resultatet av en betalnings schemat i en längre tid, kommer du att få betala mer - ibland mycket mer - med den konsolidering som utan. Bestäm din budget och ställ in månadsbetalningen så hög som möjligt utan att riskera det. Du kommer sluta betala mindre och betala din skuld snabbt.

Få rätt lån till dig. Skuldkonsolideringslån kan säkras (täckt av säkerheter) eller osäker (ofta kallad "personliga lån):

Säkra lån, till exempel en andra hypotekslån, en försäkrad kreditlinje eller bostadsrenoveringslån, brukar ha lägre räntor än osäkra lån, för om gäldenären inte återlämnar lånet kan långivaren återhämta sig pengar som säljer gäldenärens egenskaper. Ränta på ett bostadsrenoveringslån kan också vara avdragsgilla, en funktion som kan hjälpa dig att spara ännu mer pengar. Kom ihåg dock att om du stannar kvar med ett lån för att renovera huset, kan långivaren gripa huset.

Noggrant överväga riskerna innan du väljer ett säkert lån. Också, kom ihåg att dessa lån kan innehålla dolda avgifter i form av "poäng" (en poäng motsvarar en procent av det lånade beloppet) och kan göra kostnaden för ditt lån skyrocket.

Osäkra lån är ett säkrare alternativ eftersom de inte sätter ditt hem eller annan egendom i fara. Om du har ett bra kreditbetyg bör du kunna få en anständig avbetalning (åtminstone i jämförelse med kreditkortavbetalningar) på ett osäkert personligt lån. Beroende på din situation, särskilt om du har en god kreditvärdighet, kan det hända att endast ett lån du kan få en lägre hastighet än de redan betalar.

Titta runt dig. Be om citat från olika långivare och jämför noga villkor och räntor. Din bank eller kreditinstitut är ofta det bästa alternativet, särskilt för ett personligt lån, men det är fortfarande en bra idé att titta runt.

Få skriftliga citat, så att du kan jämföra de olika långivarna. Det finns också webbplatser som låter dig jämföra olika långivare.

Se till att du förstår alla kostnader i samband med lånet, liksom villkoren för lånet självt. Om du vill ha ett definierat pris för ditt lån måste du ansöka om detta, eftersom det slutliga räntan och kostnaderna kan variera väsentligt från de noterade. Få en offert så noggrant som möjligt genom att ge endast noggrann information.

Jämför den totala kostnaden för konsolidering med din nuvarande situation och andra konsolideringslån. Var inte bara uppmärksam på de månatliga avbetalningarna. Så här gör konsolideringsbyråer att du hamnar i deras nätverk, men även med den lägsta avbetalningen kan du få betala mycket mer med konsolidering. Istället överväga hur mycket du ska betala för ett konsolideringslån, inklusive räntesatsen, inledande och återkommande provisioner, stängningskostnader och poäng (för säkrade lån) och alla skatteeffekter under varaktigheten för varje lån. Välj det bästa alternativet och jämföra det med det totala beloppet du måste betala för dina nuvarande lån (om du inte behöver göra konsolideringen). Om du kan spara betydligt på den totala kostnaden för lånet, är konsolidering troligen det bästa valet för dig.

Läs låneavtalet noggrant. Läs varje ord och när du är färdig läs allt igen ord för ord. Fråga alla frågor som kommer att tänka på och se till att du förstår alla svar, utan att oroa dig för hur många gånger du måste repetera en fråga. Om du är osäker, kontakta en advokat eller en annan expert för att få dem att titta på dina dokument. En sak som kan tyckas irrelevant kan kosta dig tusentals dollar eller ens ditt hem, så gör dina egna kontroller.

Avvisa kreditförsäkring. Vissa långivare kommer att försöka få dig kreditförsäkring genom att utöka sina kvaliteter, vilket tyder på att din låneförfrågan kan vägras, eller helt enkelt genom att dölja den. Om en långivare gör en av dessa två sista saker, gå genast till de behöriga myndigheterna (i Förenta staterna hanterar Federal Trade Commission (FTC) klagomål, liksom många statliga åklagare) och lämnar in ett klagomål. Kreditförsäkring kan utgöra en enorm kostnad på lånet och erbjuder i allmänhet litet skydd. Långivaren kan få försäkringskostnaden att bli låg genom att visa dig månadspriset, men låt dig inte lura.

Slutför lånet. Om ditt lån ännu inte har godkänts, avsluta hela proceduren. Det borde vara en enkel sak, men det kan ta tid och lite arbete. Om avbetalningen av ditt lån skiljer sig från den som anges, ta reda på varför och sedan identifiera det bästa alternativet. Låt dig inte lura av den typiska ugglaprodukten.

Kontrollera dina utgifter. Om du funderar på skuldkonsolidering eftersom du dränka, det finns ingen bättre tid att ta en ordentlig titt på din budget och balansera det, så att inte fortsätta att gå djupare och djupare.

tips

Om du inte känner till någon långivare, gör lite forskning. Kolla på klagomål mot en viss långivare genom Better Business Bureau eller Federal Trade Commission, och leta efter långivaren på internet för att se om du kan hitta någon intressant information. Oavsett långivaren, se till att du förstår villkoren för ditt låneavtal.
Långivaren kan ge dig den totala kostnaden för lånet, men om det inte gör det, blir det enkelt att beräkna. Helt enkelt multiplicera den månatliga betalningen med antal månader i låneperioden och lägg sedan till provisioner och eventuella poäng. Det är en bra idé att göra denna beräkning även om långivaren redan räknar med det färdiga priset.
Det finns onlinekalkylatorer där du kan jämföra kostnaden för dina nuvarande skulder med kostnaden för ett lån för konsolidering, men du måste använda dem med försiktighet. De på webbplatser för vissa långivare använder en lägre skattesats för konsolideringslånet och högre räntesatser för de övriga lånen. Även om detta faktiskt kan vara den faktiska situationen är det inte alltid fallet och du kommer inte att kunna göra en exakt jämförelse om du inte anger de rätta räntorna. Också, var noga med att lägga till alla de olika provisionerna.
När du bestämmer beloppet för den månatliga betalningen, se till att du lämnar en viss säkerhet, särskilt om det är ett säkrat lån. Även om du betalar av skulden så fort som möjligt, samtidigt som man inte vill säkert vara i en situation där du inte har råd att betala de månatliga avbetalningar om du har en oväntad.

varningar

Ju lägre ditt kreditbetyg är, desto högre räntor kommer du att behöva betala. Det verkar också att ju mer din situation är desperat, desto fler byråer kommer att försöka dra nytta av dig. Var realistisk, men var noga med att utforska alla alternativ. Framför allt, se till att du förstår alla villkoren för ditt lån och var uppmärksam på alltför stora provisioner.
Tänk på skuldkonsolidering som ett sätt att betala dina skulder och inte som ett sätt att få extra pengar. Du måste styra dina utgifter eller du kommer sjunka mer och mer i din skuld.
Skuld kan vara ett symptom på ett djupare problem - så länge du inte löser de underliggande problemen kommer du att komma tillbaka till skuld igen, bara den här gången kommer du att få lånet för konsolidering plus alla andra skulder. Håll dig till en utgiftsplan, det vill säga en budget, och hålla fast vid det i flera månader "först" att konsolidera dina skulder, så du får bevis på att du kan klara av med utrotningen av skulden.

Dela på sociala nätverk:

Relaterade