Hur man betalar en hypotekslån i förskott

Under ett trettiotal hypotekslån kan du sluta betala mer än dubbla kapitalförmögenheten (det vill säga det belopp du bad om). Denna skillnad beror på omfattningen av räntan, vilket utgör bankens vinst. Du kan betala en inteckning före tidsfristen, förutse betalningen av kapitalförmögenheten, särskilt under de första åren av ditt lån. På det här sättet kommer du att sluta betala hypotekslån mycket tidigare, vilket minskar den totala räntan. Detta kan också göra det möjligt för dig att gå i pension först.

steg

Tänk på att betala av din inteckning är det rätta valet för dig. Tidig återbetalning av hypotekslån motsvarar att göra en stor investering "illikvida". Termen "illikvida" innebär att investeringen inte snabbt kan omvandlas till pengar. Med andra ord borde du sälja huset för att få pengarna tillbaka. Om din inteckning har en låg ränta och du gör bra pengar från dina investeringar kan det inte vara värt det. Om du har andra, mer börda skulder att betala eller om du sparar lite eller ingenting, koncentrera dig först om dessa prioriteringar. Tidig utrotning är det bästa att göra på lång sikt. När du betalar av din inteckning kan du investera 100% av dina besparingar.

Ta reda på räntan på ditt inteckning och resterande belopp. Om det inte finns i ditt uttalande, ring din bank eller den som tar hand om ditt inteckning för att ta reda på det.

Använd en räknare för inteckning (det finns många tillgängliga online) eller skapa din egen med Excel för att ta reda på hur mycket du betalar ränta under hela lånets löptid.

Leta efter en kalkylator som kan utarbeta ett avskrivningsschema, helst med en graf av intresse och kapitaltillskott över tiden.

Leta efter en räknare som låter dig bygga scenarier och se vad som händer om du förlänger hypotekslån tidigt med olika räntor.

Bestäm hur mycket du vill betala i förskott. Det finns inte bara ett rätt svar på denna fråga. Det finns några möjligheter.

Betala en viss andel av din inkomst i förskott. En eller till och med en halv procentenhet kan vara tillräckligt liten för att vara smärtfri och ändå kan det göra skillnaden.

Betala en viss summa i förväg varje månad. Välj ett fint rundnummer som verkar rätt för dig.

Betala ett månatligt belopp som du betalat först i ett annat lån. Om du just har betalat ett lån för köp av bilen eller balansen på ett kreditkort kan du använda detta belopp för att betala lånet i förskott.

Den ursprungliga månatliga betalningen av lånet fortsätter att betalas före refinansiering, även om den nya månatliga betalningen är lägre.

Betala beloppet av en löneökning du just fått. Fördelen med val som dessa är att de håller din ekonomiska situation oförändrad. Du kommer inte ens märka att de nya pengarna "extra" han går någon annanstans.

Gör en extra betalning per år. Dela din månadsbetalning med 12 och betala det extra beloppet varje månad. Börja nu, lita inte på ditt minne.

Ring din bank eller finansieringsföretag och verifiera att eventuella extra betalningar faktiskt kommer att betala av kapitalets förmögenhet. De kan be dig att göra förfrågan via en blankett eller lägga till en påminnelse om varje betalning för denna effekt. Förskottsbetalningen av en inteckning är fortfarande ganska sällsynt, så det verkar som att vissa banker inte vet vad de ska göra med det.

Kontrollera att betalningarna går till rätt plats. Läs ditt uttalande och verifiera att de extra betalningarna är korrekt belastade till betalningen av kapitalförmögenheten.

Automatisera din betalning. Finansbolaget kan göra det för dig, eller om du behöver betala online via din bank, kan du göra en separat betalning eller höja avbetalningen automatiskt. Medan du teoretiskt kan göra extra betalning manuellt varje månad är det förmodligen lättare att automatisera det en gång för alla och lämna det till banken för att komma ihåg det nya betalningsprogrammet för dig.

Var noga med att inkludera din kontoinformation och förskottsanvisningar med din betalning.

Det kan hjälpa till att korrigera behandlingen om du skickar en check eller separat betalning för den del du betalar i förskott. Om du använder en onlinetjänst, ställer du bara in två betalningar för varje månad.

Överväga en tvåveckors betalningsplan. Många föredrar det här alternativet när de betalas två gånger i veckan eftersom det är enkelt och anpassat till deras tvåveckors betalningsprogram. Med en tvåveckors betalningsplan behöver du bara betala hälften av månadsbeloppet varannan vecka. Detta medför en extra betalning varje år. Ställ in en tvåveckors betalningsplan genom ditt finansbolag eller genom en oberoende tjänst. Ett telefonsamtal eller två ska räcka för att sätta upp betalningar.

Med detta val behöver du vanligtvis skapa en specifik plan.

Se till att, om du betalar två gånger i veckan, att finansbolaget vet vad man ska göra med extrabetalningarna.

Fråga om du lägger in en tvåveckorsplan, om betalningar görs omedelbart eller inte, och skriv inte om svaret är negativt. Vissa företag, i synnerhet serviceföretag, drar tillbaka pengar två gånger i veckan och gör den extra betalningen endast i slutet av månaden eller året och tjänar ränta på dina pengar under tiden.

Förvänta en initial kostnad på några hundra euro, och fråga vad kostnaderna är innan du registrerar. Även om det kan tyckas mycket, kommer pengarna du sparar under låneperioden att bli mycket mer. Om du fortfarande inte gillar kostnaden, gör du själv en automatisk överföring.

Du behöver inte nödvändigtvis betala någon annan för att ställa in dina betalningar för dig när du har beräknat det belopp du behöver. Att göra det ensamt kostar dig inte någonting, och kommer spara dig mer pengar (kostnaden förknippad med denna plan).

tips

Kontrollera villkoren för din försäkring på lånet, om du har en. Försäkringen ställs till förmån för långivaren, inte för dig. Det är ofta om du har betalat mindre än 20% av kostnaden för ditt hem. Om du når den procentandel som krävs, via förskottsbetalning eller på annat sätt, be om att avbryta det, så du kan sluta betala extra pengar. Försäkringen avbryts inte nödvändigtvis om du inte begär det.
Om du ställer in din betalningsplan borde du inte betala några avgifter, men du måste hantera det själv.
Betala den dyraste skulden först. Om du har kreditkortsskuld, betalar du ett billån eller något annat lån med högre ränta.
Inflationen gynnar låntagaren. Att betala i förskott innebär faktiskt att betala med mer pengar "dyra", för över tiden kommer valutan att devalveras. Om denna faktor bekymrar dig, överväga den i dina beräkningar.
Börja tidigt. Din första hypotekslån kommer mest att täcka intresse snarare än kapitalförmögenhet. Ju tidigare du börjar betala lite mer kapital, desto mindre intresse kommer du att betala under låneperioden och ju mer pengar du sparar de extra betalningarna.
Även om du betalar i förskott, är det värt att regelbundet bedöma om den kurs som tillämpas på din inteckning är den lägsta kurs du kan få. Du kan också spara mycket pengar genom att refinansiera din inteckning till en bättre ränta. Kom ihåg dock att detta kan återställa lånets löptid och det inkluderar ofta kostnader som ska täckas. För att vara användbar måste refinansieringsbesparingarna övervinna dessa faktorer.
Om du refinansierar, är ett sätt att betala bostadslånet framåt att fortsätta betala summan av den gamla avbetalningen, även om beloppet har fallit.
Kontakta alltid en certifierad professionell för att överväga din situation och dina mål. Det är värt det.
Om den räntebärande räntan du betalar varje år sparar pengar på skatter, är det bättre att investera dina pengar i ett finansiellt instrument som ger sammansatt ränta tills värdet av din investering når balansen på ditt inteckning.
Ett annat alternativ är att investera pengar på ett skattefritt konto med sammansatt ränta - medan du fortsätter att utnyttja skatteavdrag för bolån på huvudhuset. Då, vid tidpunkten för pensionering eller innan, när du har tillräckligt med pengar, betalar du balansen i hela kapitalet. I slutändan har du betalat mer intresse, men potentiellt tjänat mer i sammansatt ränta och skattebesparingar.
Om du är intresserad av att gå vidare, läs hur du ställer in hypotekslån eller följ ett program för att påskynda din inteckning. Dessa program använder ofta inhemska kreditlinjer (i grunden en slags andra inteckning) för att ändra betalningsplanen, så de är inte lika enkla som en förskottsbetalningsplan. Se till att du förstår hur dessa avtal fungerar och förbereda en plan för att införliva dem i din ekonomi innan du påbörjar ett sådant system.

varningar

Läs hypotekslokumenten eller ring din bank för att se till att det inte finns några förskottsbelopp.
Att betala ett lån i förväg bestämmer inte i allmänhet minskningen eller omräkningen av efterföljande betalningar. Vad det gör är att minska lånets löptid och dess kostnad, så de enda besparingarna består av räntan på slutbetalningen som du betalat i förskott. Betala inte ett lån i förväg om du tror att detta kan leda till att du inte betalar en efterföljande avbetalning och behåll lite pengar som en buffert för nödsituationer. Tänk två gånger innan du betalar någon betydande summa, eftersom du inte lätt kan dra pengar i händelse av arbetsförlust eller någon annan nödvändighet. Jämför den möjliga vinsten du skulle få genom att betala samma summa pengar på ett bankkonto hos samma bank.
Spåra betalningar, så att du kan bevisa alla förskottsbetalningar om du behöver lämna ut bevis till utlåningsinstitutet när lånet betalas i sin helhet.
Vissa tror att förskott på förhand är inte ett investeringsbeslut, eftersom:
Det försvagar din position med banken. Du är mer sannolikt att bli störd eftersom banken kanske föredrar att sälja ditt hem och göra vinst.
Du förlorar möjligheten att arbitrage: det vill säga att betala enkelt ränta till en låg ränta å ena sidan och att tjäna sammansatt ränta till en liknande eller till och med högre ränta.
Historiskt är ett hem inte en investering, men ett enkelt sparkonto som skyddar mot inflationen.
Din kapital är inte flytande i en nödsituation. Om du blir sjuk eller av någon anledning inte kan arbeta, kan du inte röra din kapital och ingen bank ger dig pengar eftersom du inte har möjlighet att betala tillbaka.

Dela på sociala nätverk:

Relaterade