Hur man beräknar räntan på ett lån

Inte alla lån är lika. Förstå hur man beräknar en månadsbetalning, liksom det totala beloppet som betalas över lånets livslängd, är mycket användbart för att välja det idealiska lånet för dig. Förstå exakt hur beloppet som ska betalas ökar kan kräva att du arbetar med komplexa formler, men du kan också beräkna intressen på ett enklare sätt med hjälp av Excel.

Del 1

Förstå ditt lån

Beslut om kapital. Huvudstaden representerar det totala belopp du ska låna. I grund och botten handlar det bara om att bestämma hur mycket pengar du behöver.

Fastställa räntan. Räntan är den kostnad du betalar för att låna pengarna. Detta är det intresse som du kommer att betala på huvudstaden under låneperioden.

Olika lån har olika räntor, som varierar beroende på din riskprofil och lånets löptid.

När du väljer ett lån måste du bestämma om ditt mål är att betala mindre ränta eller betala lägre skattesatser. Medan det första alternativet innebär att betalning av intressen är betydligt lägre än det andra, innebär det å andra sidan högre och mer frekventa avbetalningar. Denna andra typ av lån är i allmänhet bättre lämpad för personer som har god likviditet eller har en säker månadsinkomst.

Om du föredrar att betala lägre avdrag måste du betala en högre ränta och en högre total ränta under lånets livslängd. Detta alternativ är i allmänhet att föredra för personer med mindre likviditet som finns eller som har en rörlig inkomst, till exempel på grundval av bonusar eller provisioner.

Förstå frekvensen av kapitalisering. Tekniskt sett beräknar frekvensen av kapitalisering hur ofta de intressen du är skyldig att betala beräknas. Frekvensen av kapitalisering påverkar dig praktiskt, eftersom det vanligtvis bestämmer hur ofta du måste betala avbetalningarna.

De vanligaste avbetalningarna minskar det belopp som du måste betala varje gång. Lån som betalas oftare kräver vanligtvis högre avbetalningar.

Frekvensen av kapitalisering påverkar också beräkningen av sammansatt ränta. Sammansatta intressen är de intressen du måste betala för de intressen som har aktiverats. När ränta beräknas läggs detta till den kapital du måste returnera. Ytterligare intressen beräknas utgående från summan vid nästa kapitalisering, och så vidare. Ju oftare intressena kapitaliseras, desto större blir summan av intresse du kommer att sluta betala.

Kapitalisering är kärnan i skillnaden mellan den nominella årskursen (TAN) och den årliga effektiva räntan (TAE). Det finns två olika sätt på vilka banken kan ange räntan i ditt lån. TAN består av den ränta som betalats för varje period (oavsett hur mycket kapitaliseringen är), multiplicerad med antalet perioder för att komma fram till årskursen. TAE använder en mer komplicerad formel som tar hänsyn till sammansatta intressen och uttrycker det faktiska intresset som du kommer att betala under året. I lånets informationsblad hittar du APR, eller den globala effektiva årskursen, som liknar TAE, men inkluderar också andra kostnader som du måste betala (till exempel kostnaderna för förundersökning eller insamling).

Tänk på lånets löptid. Varaktigheten är den tid då du måste betala tillbaka lånet. Återigen kan varaktigheten variera från ett lån till ett annat, och du måste välja ett lån med en löptid som överensstämmer med dina behov.

En längre löptid kommer vanligen att resultera i en högre ränta som betalas över lånets livslängd.

Lånets löptid bestäms av hur ofta betalningarna ska betalas. Avbetalningarna kan begäras månadsvis, kvartalsvis, årligen eller i en enda betalning när lånet når löptid. Teoretiskt sett är en lösning möjlig, oavsett varaktigheten av lånet. I praktiken innebär kortsiktiga personliga lån i allmänhet månatliga avbetalningar, medan avbetalningarna av banklån kan vara månatliga, kvartalsvis eller halvårsvis.

Många lån ger upphov till tidiga återbetalningsavgifter, vilket innebär att du måste betala en extra avgift om du vill slutföra avbetalningarna före det naturliga utgångsdatumet.

Del 2

Beräkna avbetalningen för hand

Lär dig formeln. Beräkning av avdrag och intressen kräver användning av en matematisk formel som är följande: Rata = Kapital X i (1 + i)ⁿ/ (1 + i)ⁿ - 1

den "den" representerar räntan, och "n" representerar antalet avbetalningar.
Liksom de flesta ekvationer i finansmatematiken verkar formeln för bestämning av avbetalningen mycket mer skrämmande än vad beräkningarna själva är. När du förstår hur du anger siffrorna är beräkningen av den månatliga betalningen väldigt lätt.

Anpassa formeln till betalningsfrekvensen. Innan du anger siffrorna i ekvationen måste du anpassa ditt intresse "den" vid vilken frekvens du betalar avbetalningarna.

Anta att du till exempel tar ett lån till 4,5 procent per år, och du måste betala avbetalningarna på månadsbasis.

Eftersom betalningarna är månatliga måste du dela upp räntan med 12,5 procent (som är skrivet i siffror 0,045) dividerat 12 gånger 0.00375. Sätt det här numret istället för "den".

Anpassa formeln till antalet avbetalningar. För att bestämma vad du ska ange som "n", nästa steg är att hitta det totala antalet avbetalningar du måste betala för låneperioden.

Antag att du måste betala en trettioårig inteckning med månatliga avbetalningar. För att få det antal avbetalningar du behöver göra är multiplicera 30 till 12. Antalet avbetalningar som ska betalas kommer därför att vara 360.

Beräkna din månadsbetalning. För att beräkna den månatliga betalningen av det här lånet behöver du bara ange siffrorna i formeln.

Fortsätt med exemplet ovan, låt oss anta att du lånat 100 000 euro. Ekvationen ser så här ut: 100 000 x 0,00375 (1 + 0,00375)³⁶⁰/ (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1

Det kan tyckas skrämmande, men om du följer formeln steg för steg kommer du snart att få din avbetalning. Det här är stegen i beräkningen, som visas en efter en.

100 000 x 0,00375 (1,00375)³⁶⁰/ (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1

100 000 x 0,00375 (3,84769 ....) / (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1

100 000 x 0,01442 ... / (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1

100 000 x 0,01442 ... / (1,00375)³⁶⁰ - 1

100 000 x 0,01442 ... / 3,84769 ... - 1

100.000 x 0.01442 ... / 2.84769 ...

100.000 x 0.00506685 ... = 506.69

€ 506.69. Detta blir månadsbetalningen.

Beräkna totala intressen. Nu när du känner till den månatliga betalningen kan du bestämma det totala beloppet av ränta som ska betalas under låneperioden. Multiplicera det totala antalet avbetalningar med den månatliga betalningen. Därefter subtrahera lånat kapital.

Fortsätt med vårt exempel, multiplicera 506,69 euro per 360 och få 182,408 euro. Detta är det totala beloppet du ska betala under lånets giltighetstid.

Subtrahera 100.000 euro och du hittar dig själv med 82,408 euro. Detta är det totala beloppet av ränta som betalas på detta lån.

Del 3

Beräkna Intressen med Excel

Beräkna din inmatningsdata. Om du inte är intresserad av att känna till formeln för beräkning av ränta för hand, är det enkelt att beräkna med Microsoft Excel-programmet. För att göra detta behöver du tre nummer:

Det lånade kapitalet. Antag att du vill låna 100 000 euro.
Det totala antalet avbetalningar du måste betala. För att få det, multiplicera antalet årliga avbetalningar under låneperioden. Antag att du måste betala månatliga avbetalningar under trettio år: 30 x 12 = 360.
Räntan, justerad till det antal avbetalningar du betalar på ett år. Antag att ditt lån har en 4,5 procents årskurs. Om du betalar månadsvis måste du dela med 12. 4.5 / 12 = 0.00375.

Ange detta nummer i funktionsfältet. Excel vet redan ekvationen att beräkna de månatliga avbetalningarna. Du måste bara ge den information som behövs för att göra beräkningen.

Hitta funktionsfältet. Den ligger ovanför kalkylbladet och visar skrivandet "fx".

Ange den funktion du vill använda på Excel. I det här fallet kommer du att ange "= PMT" för att berätta det program du vill beräkna en avbetalning.

Ange inmatningsdata i rätt ordning. I det här fallet kommer du att ange (räntesatsen, antalet perioder, lånebeloppet med minustecknet framför, 0).

Med vårt exempel ska funktionen se så ut: "= PMT (0,00375,360, -100,000.0)". Nollpunkten indikerar att du kommer att få en balans som motsvarar noll när du har slutfört 360 betalningarna.

Tryck på Enter för att få din månadsbetalning. Om du angav funktionen korrekt bör du se din totala månatliga betalning i cell A1 i kalkylbladet.

I det här fallet ser du numret 506.69. Vad blir din månatliga betalning.

Om i cell A1 se "#OGILTIGT!" eller något annat märkligt budskap som inte har någon mening, betyder det att du har skrivit något felaktigt. Kontrollera texten på funktionsfältet försiktigt och försök igen.

Beräkna de totala avbetalningarna. För att beräkna det totala beloppet du ska betala under lånets löptid, är allt du behöver göra multiplicera summan av den enskilda avbetalningen med det totala antalet betalningar.

I vårt exempel måste du multiplicera 506,69 med 360 och få 182,408 euro. Detta är det totala beloppet du ska betala under lånets giltighetstid.

Beräkna totala intressen. Om du vill veta det totala beloppet du betalar för låneperioden, behöver du bara subtrahera. Subtrahera kapitalet från det totala beloppet.

I vårt exempel måste du subtrahera 100 000 från summan av 182,408 euro. Du hittar dig själv med 82,408 euro, vilket är totalt intresse.

tips

Förstå hur man beräknar lånet kommer att ge dig de verktyg du behöver för att välja det lån som bäst passar dina specifika behov.
Om du råkar ha kassaflöde och uppskattar ett lån som inte nödvändigtvis är det billigast, men är strukturerat med lägre och mindre frekventa avdrag, kan ett lån med längre löptid vara det bästa valet, även om du betalar en högre ränta på lång sikt.
Om du har mer likvida medel än du behöver och är intresserad av att hitta den lägsta kostnadsprodukten för att möta dina behov, kommer ett lån med kortare löptid och högre avdrag att resultera i lägre totalränta och kan vara det rätta valet för dig.

varningar

Det händer ofta att lånet som annonseras ha den lägsta kursen inte är det lägsta kostnaden lånet. När du kan förstå hur lånen fungerar kan du snabbt förstå sanningen "kosta" av skuld och hur mycket du måste betala extra för att ha vissa egenskaper.

Visa mer ... (9)

Dela på sociala nätverk:

Relaterade