Hur man beräknar egna nettotillgångar

Du kanske tror att beräkningen av nettoförmögenhet är ingenting annat än enbart matematisk övning som är reserverad för hyresvärdar och miljonärer med stora ekonomiska resurser, men i verkligheten är det en väldigt användbar aktivitet för alla. Oavsett din inkomst eller social klass, kan det faktiskt ge dig en exakt bild av din nuvarande ekonomiska situation. Att beräkna din nettovärde är inte på något sätt en komplex process: det handlar helt enkelt om att ta bort skulderna (allt det som är en skuld) från dina tillgångar (dvs. alla tillgångar, fastigheter och möbler ägs). Det erhållna antalet representerar värdet på nettotillgångarna.

Del 1

Beräkna värdet på de innehavda varorna

Förstå vad som är eget kapital. Innan vi kan beräkna dessa data är det viktigt att förstå vad det representerar och vad det är syftet med. Det enklaste sättet att definiera nettovärdet är följande: det representerar värdet av allt som du har mindre än värdet av alla dina skulder. Med andra ord representerar eget kapital summan av pengar du skulle få om du sålde alla tillgångar du äger och använt intäkterna för att betala alla utestående skulder.

Eget kapital är ett bra sätt att förstå om din ekonomiska situation är hälsosam och att ta reda på hur mycket din rikedom är. Om du till exempel har ett stort antal skulder och du äger några tillgångar kommer ditt eget kapital att vara negativt vilket innebär att din ekonomiska situation inte är hälsosam och du måste göra förändringar i din livsstil så snart som möjligt.
Beviset för detta koncept är mycket enkel: Om du till exempel har en dator i värdet på 1.000 €, men du har samlat skulder till ett sammanlagt värde av € 20.000, genom att utföra beräkningen av nettotillgångar (dvs. subtraktion av skulder från det av tillgångar som innehas) visar att du fortfarande har 19 000 euro i skuld. Så ditt eget kapital är 19 000 euro.
Tvärtom, om du har ett hus värd 100 000 euro, en bil värd 20 000 euro och du har ett lån på 50 000 euro, är ditt värde 70 000 euro (dvs. 120 000 euro av tillgångar mindre än 50 000 euro) från inteckning måste du sluta betala).

Uppskatta värdet av alla tillgångar du äger. Alla dina tillgångar representerar din arv. Denna post i beräkningen av det egna kapitalet är mycket enkelt att få, eftersom den representerar en uppskattning av värdet i euro av all egendom, lös och fast egendom, som börjar med den bil du kör varje dag upp till sedlarna för närvarande upprätthåller i plånboken.

För tillfället behöver du inte oroa dig för att bestämma värdet på skulder relaterade till tillgångar som hem (till exempel ett lån att köpa) eller maskinen (finansiering för att köpa den) - dessa poster kommer att inkluderas i beräkningen av dina skulder. För närvarande fokusera på att fastställa det nuvarande marknadsvärdet på allt du äger. Med andra ord representerar denna beräkning det belopp du skulle få om du sålde alla tillgångar du äger just nu.

Börja med att lista dina tillgångar från dessa kategorier:

Likvida medel;

investeringar;

Pensionsfonder;

Fastigheter;

Vitvaror, möbler och värdesaker;

bilar;

Övriga tillgångar.

Värdera mängden kontanter (kontanter) du äger. Kontanter är också bra. Inom den här kategorin måste du räkna ut balansen i bankdepositioner i ditt namn (löpande konton, sparoböcker, etc.), vilket belopp som helst som du håller till hands (till exempel hemma eller i ett värdefack) ) och eventuellt antal pengar som investeras i likvida finansiella instrument (t.ex. ett depåkonto).

Till exempel antar vi att ditt nuvarande kontosaldo är 3000 euro och det för inlåningskonto eller besparingskonto är 17 000 euro. I det här fallet uppgår din totala likviditet till 20 000 euro.

Var försiktig så att du inte räknar pengar även för summor pengar relaterade till investeringar i icke likvida finansiella instrument. Till exempel antar de pengar som ingår i din pensionsfond att vi antar att det är 5000 euro, inte med i denna beräkning, eftersom de utgör en investering och inte pengar som du kan hantera fritt.

Inkludera vid beräkningen av din nuvarande likviditet någon summa pengar som representeras av en livförsäkring. Till exempel kan dina föräldrar ha tagit ut en försäkringspolicy i ditt namn när du var barn, eller du kan ha skrivit en själv genom ett försäkringsbolag eller det företag du arbetar för. I vilket fall som helst, om det är en livförsäkringspolicy för livet, som kommer att generera en kontant livränta vid löptid, är värdet i själva verket en del av dina tillgångar.

Om du har tecknat en livförsäkring, kommer den senare att ha två värden: inlösenvärdet och nominellt värde. När du betalar premien till försäkringsbolaget, används en del av pengarna för att betala provisioner och kostnader för att driva politiken, medan resten kommer att hamna i en fond. Den summa pengar som företaget betalar i slutändan är det verkliga värdet av politiken, det vill säga hur mycket pengar som du får betalt på förfallodagen eller när, genom avtal, kan du lösa in i förväg utan användning av någon påföljd. Det nominella värdet är hur mycket pengar din familj kommer att få när du dör. När jag ville lösa i förväg policy får du hur mycket pengar som motsvarar den nuvarande värderingen av politiken (som kommer att minskas med påföljd på grund av förtida inlösen, om de ingår i avtalet vid tidpunkten för teckning).

Räkna nuvarande värdering av livförsäkringspolicyn som likviditet (dvs. summan av pengar som skulle betalas till dig av försäkringsbolaget om du löser in politiken idag). I det här fallet får du inte använda policyens nominella värde.

Normalt ökar inlösenvärdet för denna typ av livförsäkringspolicy med tiden, upp till lika med den nominella en när den sista åldern på dödlighetstabellen som används av försäkringsbolaget uppnås för att skapa själva politiken (ofta detta värde är 100 år).

Inkludera pensionsfonder eller andra former av investeringar. Oavsett om du har en strukturerad investeringsportfölj eller bara har börjat skapa den, motsvarar den nuvarande motvärdet för euro en annan del av dina totala tillgångar. Finansiella investeringar som kan falla i en normal portfölj inkluderar instrument som aktier, obligationer, fonder, indexfonder, ETF, etc.

Om du antar att balansen i din investeringsportfölj uppgår till 5000 euro, kommer den totala saldot på dina aktuella tillgångar att öka till 25 000 euro. I det här fallet, för att erhålla dessa uppgifter, var det bara att vi skulle lägga samman kontantvärdet av alla tillgångar som hittills granskats, dvs. 20 000 euro i kontanter relaterat till bankkontot och 5 000 euro i investeringsportföljen, för att uppnå totalt € 25.000.

Eftersom det är mycket mer sannolikt att du gör en hypotetisk värdering av dina nettotillgångar och inte en faktisk "avveckling" av dina tillgångar är det inte nödvändigt att ta hänsyn till kostnaderna eller påföljderna på grund av förtida inlösen av summor pengar som investerats i bindande finansiella instrument. Ändå kan det fortfarande vara användbart att veta och veta hur man hanterar dessa aspekter, eftersom du i framtiden kan behöva verkligen hantera dem.

Beräkna balansen i din pensionsfond. Om du har beslutat att placera din avgångsvederlag till en pensionsfond eller om du självt har planerat en tilläggspension, ska båda dessa instrument räknas som tillgångar. Dessa summor pengar måste emellertid särskiljas från kontanter eller andra investeringar, eftersom de inte lätt kan likvideras tills du har nått åldern för att få tillgång till pensionen.

Om du till exempel antar att du har betalat 15 000 euro i pensionsfonden som du tillhör, kommer det totala saldot på dina tillgångar att öka från 25 000 euro till 40 000 euro (25 000 euro + 15 000).

Bestäm värdet av ditt hem. Vid den här tiden blir sakerna något komplicerade. I det här fallet handlar det inte längre om att sammanfatta verkliga och exakta värden, men att göra den mest realistiska bedömningen möjlig av nuvärdet av det som sannolikt är den mest värdefulla tillgång du har: ditt hem.

Målet är att få det mest tillförlitliga möjliga marknadsvärdet på ditt hem, det vill säga summan av pengar som du realistiskt kan få genom att sälja fastigheten där du bor idag. I de flesta fall är det enklaste sättet att hitta dessa uppgifter att leta efter försäljningspriset på vissa fastigheter som är jämförbara med din, dvs samma område eller område, storlek, år av byggnad, förhållanden, stil, antal rum, komfort etc. .

Det enklaste sättet att tillhandahålla ett realistiskt marknadspris för en fastighet är att konsultera branschmagasiner, specialiseringsbyråer och inkomstkontorets kontor eller hemsida. Det är också säkert att prata med en fastighetsmäklare som känner till situationen i grannskapet där huset ligger och utnyttja professionell expertrådgivning för att beräkna värdet på fastigheter.

I det här fallet antar vi att ditt hem har ett värde av 150 000 euro, vilket medför total balans av dina tillgångar till 190 000 euro.

Beräkna värdet på alla objekt i hemmet. Mest troligt kräver detta steg en ännu större kapacitet för utvärdering och analys. Du kommer att bli överraskad av hur mycket pengar som representeras av föremålen som dekorerar och fyller in ditt hem. Statistiken visar att en person som bor ensam i hyra har i genomsnitt tillgångar värda mellan 15 000 och 30 000 euro i sitt hem. Ett av de bästa sätten att få en acceptabel uppskattning av värdet av de föremål du har hemma är att söka efter varje objekt på Google eller Kijiji för att få det vägledande priset som dessa varor säljs av andra människor.

Denna övning är mycket användbar inte bara för att beräkna eget kapital utan också för att upptäcka det värde som du bör försäkra dig som hyresgäst eller ägare till hemmet. Fyll i en detaljerad lista över alla föremål i huset (om möjligt också inkludera relevanta fotografier) - det kan vara mycket användbart om du behöver söka ersättning från försäkringsbolaget eller vårdslösa hyresgäst.

Om du vill ta ut en försäkring som täcker eventuella skador är det mycket troligt att du kommer att behöva beräkna kostnaden för att ersätta varje enskild vara, det vill säga det aktuella marknadspriset. Om ditt syfte är att helt enkelt beräkna din nettovärde, kan du begränsa dig själv till att bara identifiera marknadsvärdet, det vill säga det pris som andra människor är villiga att spendera för att köpa sådana begagnade produkter. Du kanske till exempel kan sälja din TV i 5 år till 100 euro, men ersätta den med en ny, så nära som möjligt skulle det kosta dig 250 euro.

Om du antar att det totala värdet av föremålen som ger ditt hem är lika med 25 000 euro, uppgår saldot på dina tillgångar till totalt 215 000 euro.

Var försiktig så att du inte räknar ett enda objekt flera gånger. Om du till exempel har beräknat värdet av hemmet, måste du komma ihåg att utesluta från listan alla objekt som, även om en del av möblerna, är en integrerad del av fastigheten. Som en allmän riktlinje bör du i den aktuella listan inkludera värdet av alla de objekt och objekt som inte kommer att finnas i hemmet när du säljer det.

Beräkna värdet på din bil. Även i det här fallet är det nödvändigt att veta hur man gör realistiska antaganden, men lyckligtvis finns det många källor till information som kan hjälpa dig att bestämma marknadspriset på din bil.

Den klassiska "Quattroruote", som alltid har varit sektorbladet som används för att bestämma värdet på en bil, är det ännu enklare att använda eftersom det kan höras direkt online via sin webbplats. I alla fall finns det många online- och pappersresurser som kan ge dig en realistisk bedömning av din bil.

Alternativt kan du gå till en pålitlig återförsäljare och be försäljningsanställda att uppskatta din maskin. Den som kommer att välkomna dig kommer att vara väldigt glad att göra bedömningen för dig, om du kommer att förstå att du är intresserad av att köpa en ny bil.

Fortsatt i vår exemplarberäkning antar vi att det aktuella värdet på din bil är 25 000 euro, så dina totala tillgångar når 240 000 euro.

Utvärdera vilken annan typ av egendom du äger. Kom ihåg denna enkla regel: om den är i din besittning betyder det att det är en del av ditt arv. Vissa tillgångar kan vara knutna till en fortsatt utestående skuld (till exempel köp av bilen), men oroa dig inte för att skuldbeloppet kommer att beaktas i nästa avsnitt i artikeln och subtraheras sedan från värdet totala tillgångar. Glöm inte att inkludera marknadsvärdet av något företag som du äger eller som du är en partner och någon annan fastighet (till exempel ett företag, ett företag eller ett andra hem vid havet).

Del 2

Beräkna totalvärdet av skulder

Förstå skuldens mening. Ordet "passivitet" det beskriver bara de skulder som du ännu inte släckt. Medan dina tillgångar utgörs av det monetära värdet av de tillgångar du äger är dina skulder representerade av summan av de totala pengar som kommer från alla skulder som du ännu inte släckt.

Ett direkt (och lite rå) sätt att undersöka denna känsliga aspekt av ens liv är att fråga dig själv denna fråga: om jag var tvungen att dö nu vad skulle det behövas för att betala alla mina skulder?
I allmänhet är detta steg för att beräkna eget kapital mycket enklare och mer exakt än att uppskatta det monetära värdet på dina tillgångar. Normalt är värdet på sina skulder känt och tillgängligt i svartvitt utan att behöva göra någon uppskattning. Det betyder att, till skillnad från att du försöker gissa marknadspriset på ditt hem, behöver det inte krävas någon bedömning av restvärdet på den relaterade inteckning: helt enkelt kontakta ditt kontoutdrag vid posten "skulder".
För att härleda det totala värdet av dina skulder, skapa två listor: en reserverad för säkrade skulder och en reserverad för osäkra fordringar. Försök använda detta referensschema:
Garanterade skulder:
Hemlån;
Bilar.
Osäkra fordringar
Kreditkort;
finans;
Universitetsavgifter
Övrigt.

Beräkna restvärdet på ditt inteckning. Om du nyligen har köpt en egendom, till exempel ditt första hem, är det högsta beloppet du har lånat från banken (det vill säga det inteckning du har aktiverat) förmodligen det viktigaste ansvaret du har för tillfället.

Tekniskt sett är den summa pengar som behövs för att likvida det inteckning du har aktiverat för ditt heminköp något högre än det belopp som visas på ditt bankkontoutlåtande. Anledningen ligger i beräkningsmetoden och i bankens tillämpning av räntor, ett mycket komplext ämne som går utöver behandlingen av denna artikel.

För enkelhet anser vi att beloppet som visas i ditt kontoutdrag månadsräkning är mer än tillräckligt. Vi antar därför att restvärdet på ditt inteckning är 120 000 euro.

Om du har några frågor eller oro om hur du beräknar det resterande hypotekskapitalet, kontakta banken eller kreditinstitutet som gav dig lånet direkt.

Beräkna det återstående kapitlet i lånet för köp av bilen (eller bilar, om du äger mer än en). Om du inte äger ett hem eller om du nästan helt släckt skulden i samband med lånet, kan den finansiering du har tecknat för köp av den bil som finns i ditt innehav utgöra ditt väsentligaste ansvar.

Fastställande av restvärdet av lånet i samband med köp av bilen är ett mycket enkelt steg, du behöver bara komma åt webbplatsen för den bank eller kreditinstitut som har beviljat dig finansieringen eller konsultera kontoutdraget månadsvis bank. Vid fler lån som fortfarande finns, måste du lägga till det resterande beloppet för varje. I vårt exempel antar vi att restvärdet på lånet för inköp av din bil är 15 000 euro. På så sätt når den del av skulden 135 000 euro.

Lägg till skulder relaterade till kreditkort som du äger. Eventuellt belopp som spenderas genom användning av kreditkort och ännu inte betalat utgör en utestående skuld och måste ingå i beräkningen av skulder. Vid betalning i delbetalningar av skulden som uppkommit genom användning av kreditkort (eller kort), var noga med att använda det totala beloppet som ska betalas och inte den enda avbetalningen som rapporteras i månadsrapporten.

Till exempel antar vi att vi har en total skuld på 10 000 euro i samband med användningen av kreditkortet som förmedlar skuldernas totala värde till 145 000 euro.

Inkludera mängden finansiering som är relaterad till studierna. Om du är närvarande eller har bara slutfört universitetet eller har fått en masterexamen eller deltagit i en specialiseringskurs, är det mycket troligt att du måste ansöka om ett lån. Inkludera i den slutliga beräkningen av skulder också hur mycket pengar du var tvungen att finansiera och som du ännu inte har betalat, tillsammans med andra personliga skulder som fortfarande är utestående.

I vårt exempel antar vi att vi har en skuld på € 20 000 för att avsluta studierna, så de totala skulderna kommer att vara 165 000 euro.

Tänk på alla andra typer av skulder. Oavsett vilken skuld du har ingått måste beaktas och behandlas som en skuld. Det betyder att om du till exempel har bett 5000 euro för att låna dina föräldrar måste du lägga till dem i dina totala skulder. Kom ihåg att inte utesluta från denna beräkning någon annan kredit- eller finansieringslinje som erhållits för köp eller förvaltning av andra typer av egendom eller tillgångar.

Det återstående beloppet av alla dessa skulder ska läggas till i summan av dina skulder.

Del 3

Beräkna nettotillgångarna

Summa mellan dem belopp som avser alla tillgångar du äger. Här är en sammanfattning av de som används som ett exempel i den första delen av artikeln:

Total likviditet€ 20.000;
Investeringsportfölj / pensionsfond€ 20.000;
Fastighetsfastighet150 000 €
Personliga varor€ 25.000;
bil€ 15.000;
Livförsäkring: € 10.000;
totalt240 000 euro.

Beräkna total skuldbelopp. Här är en sammanfattning av de som används som ett exempel i den andra delen av artikeln:

Lån till hemmet€ 120.000;

Finansiering för bilen€ 15.000;

Finansiering för studier€ 20.000;

Kreditkortsskulder: € 10.000;

Övriga skulder€ 0;

totalt€ 165.000.

Dra av det totala skuldbeloppet från dina tillgångar. Att hämta beloppen relaterade till tillgångar som innehas och skulder som fortfarande är utestående representerar den svåraste delen av detta förfarande - anlänt till denna punkt är uträkningen extremt enkel.

Många webbplatser tillhandahåller automatiserade program som kan beräkna nettotillgångar, som också är användbara för att hjälpa dig att organisera nödvändiga data.

I vårt exempel kommer vi att ha: 240 000 euro (värde av tillgångar) - 165 000 euro (totala skulder) = 75 000 euro (eget kapital).

Räkna om dina nettotillgångar regelbundet. Tänk på denna process som en ögonblicksbild för att skjuta med jämna mellanrum över tiden. När du tjänar, lånar och spenderar pengar, varierar din nettovärde i enlighet med detta.

Experter rekommenderar att du beräknar dina nettotillgångar minst en gång per år. På detta sätt kommer du alltid att uppdateras om statusen för din ekonomiska situation och dess förändringar, på grund av marknadsförhållanden och händelser som händer i livet.

Överväg att göra förändringar i din livsstil eller ta korrigerande åtgärder. Först och främst, om värdet på ditt nettovärde bara är något positivt eller till och med negativt, men du är fortfarande ung, bli inte upprörd och inte panik. Ofta är värdet av det egna kapitalet hos unga studenter och de som inte äger ett hem negativt.

Oavsett din ålder, om värdet på ditt nettovärde är lågt, negativt, minskat eller utsatt för oförutsägbara fluktuationer, anser du att den här artikeln är en möjlighet att titta närmare på din ekonomi och hitta ett sätt att förbättra situationen.

Beroende på din personliga situation, fortsätt med att släcka kreditkortsskulder, försök spara mer genom att skära onödiga kostnader eller välja att sälja alla föremål som ligger oanvända i källaren, i garaget eller hemma.

Kom ihåg att värdet på ditt nettovärde är helt enkelt en information och inte en slutgiltig bedömning. Använd dessa data för din exklusiva fördel.

tips

Var alltid helt ärlig när du värderar värdet på de tillgångar du äger och de skulder du har. Övervärdera inte objekten eller egenskaperna du äger och samtidigt underskatta inte skulder eller skulder.
Ange alla data i ett bokföringsregister eller ett Excel-kalkylblad, vilket du måste uppdatera varje månad. På så sätt kan du vara mer ansvarig för dina val och du kan styra din ekonomiska tillväxt över tiden med mycket lättare.

Dela på sociala nätverk:

Relaterade