Hur man utvärderar erbjudandet om ett kreditkort

Är kreditkortet i din hand för bra för att vara sant? Kanske. Kreditkortsföretag gör affärer för att tjäna pengar, så du behöver förstå om deras attraktiva erbjudande gynnar deras innan du drar nytta av det du. När du förstår deras villkor kan du fatta ett välgrundat beslut och få ut det mesta av vad du erbjuder utan att behöva drabbas av dolda kostnader.

steg

Ta reda på vem som skickade dig erbjudandet. Det kan komma från en oberoende operatör, även om det finns hänvisningar till namnen på de stora kreditkorten, som försöker övertyga dig helt enkelt genom att skicka för att göra en begäran om ett kreditkort. Titta på svaret kuvertet, brevhuvudet av huvudbudet och den del som visar villkoren - om du ser ett namn som "Bearbetningscentrum" eller "Kreditkortadministration", rippa frågan och gå vidare till något annat.

Bildnamn Konto för uppskjuten ersättning Steg 4

Jämför den årliga effektiva globala räntan (APR) för inköp. Det här är den procentsats av det belopp du betalar i ränta per år. Den visas i stora bokstäver, men denna APR är inte garanterad. När du ställt frågan och din tillförlitlighet analyseras kan den ändras. Om det här är en kampanj, bör dess varaktighet också anges. Tänk också på att kortfattat kort med låg ränta också har en mindre mängd premier. Och att om du betalar tillbaka hela saldot varje månad kommer du inte att debiteras för något intresse. Som ett resultat kan ett låg räntekort kanske vara det bästa valet, beroende på hur du planerar att använda ditt kreditkort.

Bildnamn Acceptera kreditkort via telefon Steg 3

Betygsätt andra APR. Kassaflöden och överföringar har en annorlunda (och ofta högre) APR och innebär vanligtvis en transaktions- eller överföringsavgift (cirka 3%). Leta efter en 0% APR och be om att kommissionen inte ska tillämpas - 43% av de utfärdande företagen kommer att göra det om du är en ny kund.

När du får ett kontantskott eller gör en överföring till en låg eller ingen april, gäller alla andra avgifter (före och efter) normalt ränta. Den bedrägliga delen är att när du gör återbetalning på ditt kreditkort är återbetalningen debiteras mot saldot till den lägsta räntesatsen, Till följd av detta tillämpas det högsta räntansaldo på kortet tills kassaflödet eller överföringen är helt återbetalad - under hela denna tid belastas det med normal APR (hög).

Exempel: Du har en balans på $ 1200 med en 15% april. Få en kontant förskott på $ 1200 vid 0% april i 12 månader. Du kommer att betala tillbaka 100 dollar per månad för att betala föregående saldo på 1200 - när du betalar tillbaka kommer räntekostnaderna att minska eftersom ditt saldo minskar, så du kommer sluta betala cirka 108 USD i ränta. Oroa dig inte för kontanta förskott eftersom du inte har något intresse att betala för ett helt år, eller hur? Det är inte så. Återbetalningar debiteras kontantavgiften medan du betalar en APR på 15% på föregående balans, dvs $ 180 - 72 mer än du förväntade dig! Också om du inte betalar tillbaka kontanterna i sin helhet innan ett år har gått, kan du chockas med räntekostnader för hela året (ytterligare 180 dollar eller mer).

För att undvika några överraskningar, återbetala hela saldot på ett kort först att få en kontant förskott eller en överföring, och inte ladda inget annat på papper tills den låga eller noll-apr-kursen har blivit fullt betald. Planera att återbetala det i sin helhet innan kampanjens APR löper ut, får du ett 0% lån och slår kreditkortsföretaget med egna vapen!

Kontrollera straffavgiften eller standardfrekvensen. Detta är vad du kommer att debiteras om du betalar sent eller går över gränsen och kan överstiga 30%. Villkoren för denna kurs varierar från bud till erbjudande. Leta efter ett kort som tillåter ett minimum av tolerans, till exempel en som tillåter en eller två sena återbetalningar innan högre APR gäller. Till exempel, "Om återbetalningen kommer mer än tio dagar sena två gånger under en sexmånadersperiod, gäller straffet".

Försök att förstå de rörliga priserna. Om APR varierar måste erbjudandet ange hur. Det varierar vanligtvis enligt Prime Rate, och erbjudandet kommer att innehålla något som:

"APR för köp transaktioner kan variera. Satsen bestäms varje månad och lägger till 5,9% till Prime-kursen."

Och fotnoten kan innehålla: "Prime Rate används för att bestämma APR är den hastighet som publicerades av Wall Street Journal den tio dagen i föregående månad".

Bildnamn Acceptera kreditkort via telefon Steg 2

Bildnamn Acceptera kreditkort via telefon Steg 1

Kontrollera förlängningsperioden. Det här är den tid du har tillgång till för att betala hela fakturan innan du behöver betala ränta på saldot. De flesta kreditkort har en grace period på 20-30 dagar. Om kortet inte har en uppskjutningsperiod kommer du att debiteras för räntan så fort du använder den. Och kom ihåg att om du inte betalar hela kontosaldot varje månad, det finns ingen förseningstid.

Visste du att om du inte fullt ut betalar ett belopp som debiteras inom uppskjutningsperioden betalar du ränta på hela beloppet, även om du har återbetalat majoriteten under förlängningsperioden? Till exempel köper du en säng för $ 1000 den första augusti, och det här är den enda avgiften på ditt kort. Innan uppskjutningsperioden slutar betalar du 999 USD, vilket innebär att du fortfarande har 1 dollar att betala när förlängningsperioden löper ut. Men du kan bli debiterad för hela $ 1000 från den dag du gjorde inköpet (eller från den första dagen i den faktureringsperiod där du köpte), oavsett om majoriteten Beloppet har redan återbetalats och oavsett när ersättningen gjordes. Detta kallas en vanlig praxis sammanslagning av intressen för vilka kreditkortsföretag ofta kritiseras.

Bildnamn Acceptera kreditkort via telefon Steg 4

Hitta metoden som används för att beräkna saldot för inköp.

"Genomsnittlig daglig balans": Ditt saldo beräknas varje dag och ränta debiteras i genomsnitt av dagliga saldon.

Med den här metoden kan du faktiskt minska räntan genom att dela upp dina rabatter. Till exempel: du har en balans på $ 1000 och betalar på den sista dagen i cykeln. Det genomsnittliga dagliga saldot blir $ 1000, så om du antar en kurs på 13% kommer du att debiteras $ 10,80 ($ 130/12 = $ 10,80) för att hålla denna balans i 30 dagar. Vad händer om du betalar $ 500 i halva cykeln och ytterligare 500 på den sista dagen? Det genomsnittliga dagliga saldot blir nu $ 750 ($ 1000 för de första 15 dagarna och 500 för de närmaste 15 dagarna) och räntesatsen kommer att vara 13% av det här genomsnittet, dvs $ 97,50 per år och $ 8.13 i endast 30 dagar, då 25% mindre än vad du skulle betala ränta ersättning i en enda betalning i slutet av månaden!

I Förenade kungariket "dagskurs". Det liknar den genomsnittliga dagliga balansmetoden - skillnaderna är försumbar.

"Balans uppdaterad": Strax innan kontoutdraget skrivs ut och sänds, drar emittenten ut eventuella betalningar som gjorts under den aktuella faktureringsperioden från saldot till slutet av föregående faktureringsperiod. Detta gör att du kan betala delbalansen under resten av faktureringsperioden och undviker att betala ränta på hela beloppet. Detta anses vara den mest fördelaktiga beräkningsmetoden.

"Föregående balans": Räntan debiteras från balansdagen för föregående månad, inte den nuvarande. Det är inte nödvändigtvis en metod svantaggioso- allt den gör är skjuta upp betalningen av en viss balans, men det kan finnas vissa överraskningar om ditt saldo är mycket varierande, till exempel om att debitera endast $ 25 för detta faktureringsperiod, men är Din kostnad på 2 000 USD för den föregående cykeln löper ut. Eller det kan vara en fördel - om du måste göra ett viktigt köp på en månad kan det vara bra att inte betala ränta till nästa månad när ditt bankkonto kommer att drivas med ett nytt lönecheck.

"Genomsnittlig daglig tvåcykelbalans" eller "tvåcykel fakturering": Vissa utfärdande företag beräknar de finansiella kostnaderna baserat på genomsnittet av saldon i den aktuella månaden och de tidigare, vilket i huvudsak gör att du betalar räntan på skulder som du redan har återbetalat! Om du till exempel har en balans på $ 1000 i förra månaden och du har återbetalat den i sin helhet, och balansen för den här månaden är endast $ 10, räntesatsen beräknas på en $ 505-bas (medeltalet $ 1000 och $ 10 ) - om APR är 15% betyder det 75,75 dollar. Undvik detta till varje pris (oönskad ordlista) om din balans tenderar att fluktuera.

Bildnamn Konto för förskottsbetalningar Steg 3

Kontrollera årliga provisioner. De flesta flygkorts- och kontantrabattpriser har en årlig avgift, så se till att fördelarna med ett kort som dessa överstiger kostnaden för att vara kortinnehavare. Du kan också begära att du inte betalar årsavgiften varje år.

Bildnamn Konto för förutbetalda kostnader Steg 1

Kontrollera om det finns en minimal ekonomisk börda. För att hålla en liten balans kan räntekostnaden vara mycket låg. Om det är mindre än den minsta ekonomiska bördan (till exempel $ 0,75), kan du eventuellt debiteras. Om du tenderar att ha en stor balans, så räntekostnaden rimligen överstiger minimilån, är detta villkor inte viktigt.

Notera provisionerna. Om du laddar någon av dessa provisioner tar du dig närmare din gräns, och brukar utlösa standard- eller straffränta och rensar förlängningsperioden.

provisioner för kontantförskott

balansräkningskommission

Avgift för sen betalning

provisionen för att överskrida kreditgränsen.

Bildrubrik Annonsera inom sociala nätverkstegenter steg 1

Läs småklausulerna. Leta efter följande knep:

Ökning av kursen efter vilja. Vissa utfärdande företag förbehåller sig rätten att öka APR, även om du aldrig har försenat för att lösa utlåtandet. Meningen "när som helst och av någon anledning" Det är en alarmklocka.

Universal insolvens klausul. Denna praxis innebär att APR ökas om du gör en sen betalning för någon lån. Kontrollera meningar som "insolvens mot andra borgenärer" eller "i efterskott på ett konto hos andra fordringsägare".

Tvistlösning, bindande skiljedom. Om det finns en tvist löser en oberoende tredje part problemet - inte en domare eller en domstol. Beslutet är slutgiltigt och det finns ingen tvist eller överklagande. Obligatoriska skiljeförfaranden innebär upphävande av din rätt att stämma och du kommer alltid att bli ombedd att hänvisa till en skiljedomare. Sådana klausuler kan emellertid inte ha värde för domstolen.

Ytterligare provisioner, till exempel att betala en avgift om du inte uppdaterar ditt konto varje år.

tips

Om du är osäker, kontakta kundservice och få riktade svar. Få namnet på den ansvariga personen och även identifikationsnumret, om de ger dig felaktig information och slutar se att du debiterar något som de sa att de inte skulle debitera dig. Du kan använda inspelningen av denna konversation för att kunna få dessa avgifter tillbaka.
I Förenta staterna måste varje kreditkorts erbjudande ha en vanlig, ofta kallad sektion "Schumer sektion" från suppleantens namn som föreslog de regler som kräver det, vilket tydligt beskriver villkoren för erbjudandet i den ordning som presenteras ovan. För det mesta ligger det här avsnittet på baksidan av det pappersark som skickats av det föreslagna företaget.
Vissa kommersiella kreditkort (som de som emitteras av varuhus) är giltiga endast under räkenskapsåren för det företag som utfärdat dem.
Om du litar på din lokala bankir, kan du ta med honom erbjudandet och be att utvärdera det rättvist. Men var medveten om att de kan ha bias på konkurrerande produkter.
Oavsett vilken typ av kreditkort du kan få, försök att betala hela (eller så mycket som möjligt) varje månad. Många kort försöker lura dig med kontanter eller andra belöningar premier för att hålla balans. Men ränta och andra ekonomiska bördor kommer alltid att vara högre än någon belöning som erbjuds.

varningar

Var försiktig när du fyller i ansökan om ett kreditkort. Om du inte är transparent om dina betalningar kan eventuella felaktiga uppgifter om din ansökan användas mot dig som bevis på avsikt att lura.
Att vara förhandsgodkänd betyder inte något, förutom att emittenten inte vill att du ska fylla i en ansökan innan du har gjort ett riktigt krediterbjudande. Fram till dess skärs inget i stenen.

Dela på sociala nätverk:

Relaterade